Здравствуйте! Мы с мужем взяли кредит, но тут мужа сократили, и нам нечем стало платить по кредиту. Что в этом случае можно сделать?
Ответ: Забудьте все, что вам говорили работники банка при заключении договора. Внимательно перечитайте текст кредитного договора и все приложения. Важно понять то, как будут строиться ваши взаимоотношения с банком в случае пропуска вами очередного платежа, либо полной неплатежеспособности.
Не думайте, что проблема исчезнет сама собой: на долг, помимо суммы процентов, начинают «капать» штрафы, пени или неустойка. Даже за незначительную задержку кредитного платежа вам начислят от 0,1 до 2% за каждый день просрочки на оставшуюся сумму задолженности. В итоге сумма штрафа может сравняться, а то и обогнать ваш долг.
Если вы уверены в том, что ваши финансовые проблемы носят временный характер и через месяц-другой все придет в норму, тообратитесь с письмом на имя руководства банка с объяснением причин вашей временной неплатежеспособности и с просьбой о предоставлении отсрочки по оплате кредита без начисления неустойки. Уже одно то, что вы не стали скрываться от кредитора, а честно сообщили ему о временных трудностях, говорит о чистоте ваших помыслов, никак не направленных на завладение чужим имуществом путем обмана. Шансы договориться – очень большие.
Что будет с залогом?
При выдаче крупного кредита в большинстве случаев предмет сделки находится в залоге у банка до момента полного погашения кредита, о чем составляется отдельное соглашение о залоге. Либо условия такого соглашения включены в текст основного договора. Залог- способ обеспечить исполнение обязательств с вашей стороны, то есть в некоторой степени гарантирует банку возврат средств и получение процентов по кредиту. Если вы не в состоянии погасить кредит, банк имеет право обратить взыскание на предмет залога (отобрать), стоимость которого пойдет в счет уплаты процентов по кредиту и суммы кредита.
§ Ст. ст. 334, 337,348,349 Гражданского кодекса (ГК) РФ
Если вы попали в такое положение и сделать ничего нельзя, то стоит договориться с банком о том, чтобы самому реализовать заложенное имущество по рыночным ценам. Если будет продавать сама кредитная организация, это очень невыгодно. По закону после продажи заложенного имущества банк заберет свою часть долга, а все, что останется, должен будет вернуть вам. Учтите: он заинтересован лишь в возврате собственных средств, поэтому большую цену не назначит. А нужно хоть что-то вернуть из уже оплаченного по кредиту.
Дележ проданного имущества обговаривается в п. 6 ст. 350 ГК, а его основания – в ст. 348,349 ГК РФ
Если на покрытие долга вам не хватит проданного имущества, банк от вас так и не отстанет. Ведь если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, недостаточна для покрытия требования залогодержателя, он имеет право получить недостающую сумму из про чего имущества должника.
§ П. 3 ст. 350 ГК РФ, п. 1 ст. 54 ФЗ от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке» («Закон об ипотеке»)
Кстати:
Закон говорит, что неустойка, которая необъективно завышена и несоразмерна масштабам ущерба, понесенного банком из-за просрочки платежей по кредиту, может быть снижена судом в пользу заемщика.
§ Ст. 333 Гражданского кодекса
Банк отказывает в отсрочке
Будьте готовы к нервотрепке. После первой задержки за вас возьмутся сотрудники кредитного отдела. Они позвонят вам и напомнят про задолженность, и приложат усилия, чтобы вы отдали им по максимуму. Если неплатежи продолжаются, за вас возьмутся уже всерьез – в дело вступит Служба безопасности банка.
На вас вероятнее всего банк подаст в суд. Когда же решение суда уже вступает в законную силу, пристав сам определяет, как в вашей ситуации можно погасить долг. В первую очередь обратят внимание на денежные средства в рублях и валюте и иные ценности, в том числе на те, которые находятся на счетах, во вкладах или на хранении в банках. И если их не хватит для покрытия всей суммы долга, то взыскание пристав наложит на любое другое ваше имущество, чтобы потом его продать на торгах и погасить с полученных денег ваш долг.
§ Ст. 69 Закона «Об исполнительном производстве»
Вы вправе указать имущество, на которое хотите обратить взыскание в первую очередь. И есть возможность попробовать сохранить что-то более ценное или нужное для вас. Но окончательно очередность выбора вашего имущества «на продажу» определяется судебным приставом-исполнителем.
Приставы в присутствии понятых придут к вам домой или на работу, опишут и изымут все, что найдут. Даже то, что не является собственностью должника. Чтобы какую-то вещь потом изъять из списка арестованного имущества, придется обращаться в суд.
§ Ч. 2 ст. 119 того же закона
А если у вас не найдется ни денег, ни имущества, то пристав также может вынести решение об удержании долга из вашей зарплаты. Если в ответ на все это вы только разводите руками – ждите суда. В ходе судебного заседания не раздражайте судью репликами: «А я не знал…», «Это же грабеж!», «Я так больше не буду…» и так далее. Скажите честно: «Договор подписал, исправно платил, от долга не отказываюсь, платить не могу, потому что уволили с работы, остатки зарплаты ушли на еду детям, ни от кого не прятался, а наоборот, предлагал решение проблемы, прошу снизить размер неустойки».
Суд, скорее всего, пойдет вам навстречу и снизит размер неустойки, но сумму просроченного платежа уменьшить он не в силах, так как это ваше добровольно взятое на себя обязательство.
Если в договоре есть условие, явно обременительное для вас, но в ходе заключения договора изменить его содержание было невозможно (т.к. банк предлагает готовый стандартный вариант договора), то впоследствии вы как заемщик вправе требовать изменения договора с такими кабальными условиями.
§ Ст. 428 Гражданского кодекса РФ
Не забудьте напомнить об этих ваших правах при общении с представителями банка и в суде.
Важно!
Если вы заняли у банка несколько миллионов, а вернуть не смогли несколько тысяч рублей и есть шанс, что деньги эти вы отдадите, суд может отказать в обращении взыскания на заложенное имущество
Решение суда вас не устраивает?
Либо вы просто хотите протянуть время? Вы вправе в течение 10 дней с момента вынесения решения (получения копии решения) обжаловать его в вышестоящий суд. Также предусмотрена возможность отсрочки или рассрочки исполнения решения суда.
§ П.1. ст. 203 Гражданского процессуального кодекса РФ
Шанс нужно использовать быстро: после того, как решение суда вступит в законную силу, обратитесь в тот же суд с заявлением, что просите применить отсрочку или рассрочку. Так вы получите абсолютно легальную возможность определенный период времени ничего не платить банку.
Просим государство о помощи
Если с выплатами по ипотеке совсем туго – из-за потери работы, снижения зарплаты, приглядитесь к государственной программе помощи ипотечным заемщикам. Суть – в следующем: в течение года оплату взносов за вас обеспечивает специально созданная государством организация – Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК). По сути, на этот период вам предоставляется новый кредит (так называемый стабилизационный) в размере 12 ежемесячных платежей по ипотеке. Вам нужно выплачивать лишь проценты по этому кредиту.
По истечении «льготного» года заемщик начинает самостоятельно выплачивать одновременно и свой первоначальный кредит, и стабилизационный кредит, использованный им за предыдущие 12 месяцев. Причем выплаты по последнему кредиту, как правило, распределяются на весь оставшийся срок выплат по ипотеке. В итоге, как заверяют в АРИЖК, ежемесячный размер платежей по обоим кредитам в совокупности вырастает в среднем на 10 – 15% по сравнению с первоначальной суммой ежемесячных ипотечных взносов.
Внимание!
И все же, как известно, лучшее лекарство – это профилактика. Главная защита от претензий банка и больших проблем – взвешивать свои возможности, прежде чем влезать в кредитную кабалу. А если уж пришлось, то спасением станет своевременное внесение всех платежей по кредиту, без самых незначительных просрочек.
Здравствуйте! Моя мама – пенсионерка хотела оформить на себя кредит, но ей было отказано в этом. Скажите, какие причины могут повлиять на такое решение банка?
Ответ: Закон предоставляет право кредитору отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.
Заемщик же вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.
В случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору.
Здравствуйте! Когда получение кредита является незаконным, и какое наказание предусмотрено за это?
Ответ: Получение кредита либо льготных условий кредитования путем представления банку или иному кредитору заведомо ложных сведений о своем хозяйственном положении либо финансовом состоянии влечет наложение административного штрафа на граждан в размере от десяти до двадцати минимальных размеров оплаты труда.
Получение индивидуальным предпринимателем или руководителем организации кредита либо льготных условий кредитования путем представления банку или иному кредитору заведомо ложных сведений о хозяйственном положении либо финансовом состоянии индивидуального предпринимателя или организации, если это деяние причинило крупный ущерб, наказывается штрафом в размере до двухсот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до восемнадцати месяцев, либо арестом на срок от четырех до шести месяцев, либо лишением свободы на срок до пяти лет. Незаконное получение государственного целевого кредита, а равно его использование не по прямому назначению, если эти деяния причинили крупный ущерб гражданам, организациям или государству, наказываются штрафом в размере от ста тысяч до трехсот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период от одного года до двух лет либо лишением свободы на срок от двух до пяти лет.
Здравствуйте! В одном журнале был такой термин, как кредитная история. Скажите, а какую информацию она в себя включает?
Ответ: Кредитная история субъекта кредитной истории — физического лица состоит из титульной части, основной части и дополнительной, или закрытой, части.
В титульной части кредитной истории физического лица содержится следующая информация о субъекте кредитной истории:
• фамилия, имя, отчество на русском языке, дата и место рождения;
• данные паспорта гражданина Российской Федерации или при его отсутствии иного документа, удостоверяющего личность в соответствии с законодательством Российской Федерации, — серия, номер, дата и место выдачи, наименование и код органа, выдавшего паспорт или иной документ, удостоверяющий личность;
• идентификационный номер налогоплательщика в том случае, если лицо его указало;
• страховой номер индивидуального лицевого счета, указанный в страховом свидетельстве обязательного пенсионного страхования.
В основной части кредитной истории физического лица содержатся следующие сведения:
1. В отношении субъекта кредитной истории:
• указание места регистрации и фактического места жительства;
• сведения о государственной регистрации физического лица в качестве индивидуального предпринимателя.
2. В отношении обязательства заемщиков:
• указание суммы обязательства заемщика на дату заключения договора займа или кредита;
• указание срока исполнения обязательства заемщика в полном размере в соответствии с договором займа или кредита;
• указание срока уплаты процентов в соответствии с договором займа или кредита;
• о внесении изменений и дополнений к договору займа или кредита, в том числе касающихся сроков исполнения обязательств;
• о дате и сумме фактического исполнения обязательств заемщика в полном или неполном размерах;
• о погашении займа или кредита за счет обеспечения в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по договору;
• о фактах рассмотрения судом споров по договору займа или кредита и содержании резолютивных частей судебных актов, вступивших в законную силу, за исключением информации, входящей в состав закрытой части кредитной истории;
• иная информация, официально полученная из государственных органов.
В закрытой части кредитной истории физического лица содержатся следующие сведения:
1. В отношении источника формирования кредитной истории:
• • полное и сокращенное наименования юридического лица, в том числе фирменное наименование, наименование на одном из языков народов Российской Федерации или иностранном языке;
• единый государственный регистрационный номер юридического лица;
• идентификационный номер налогоплательщика;
• код ОКПО.
2. В отношении пользователей кредитной истории:
В отношении пользователя кредитной истории — юридического лица:
• полное и сокращенное наименования юридического лица, в том числе фирменное наименование, наименование на одном из языков народов Российской Федерации или иностранном языке;
• единый государственный регистрационный номер;
• идентификационный номер налогоплательщика;
• код ОКПО;
• дата запроса.
В отношении пользователя кредитной истории — индивидуального предпринимателя:
• сведения о государственной регистрации физического лица в качестве индивидуального предпринимателя;
• фамилия, имя, отчество на русском языке;
• идентификационный номер налогоплательщика;
• данные паспорта гражданина Российской Федерации или при его отсутствии иного документа, удостоверяющего личность в соответствии с законодательством Российской Федерации, — серия, номер, дата и место выдачи, наименование и код органа, выдавшего паспорт или иной документ, удостоверяющий личность;
• дата запроса.
Здравствуйте! Моему другу отказали в выдаче кредита на основании того, что у него плохая кредитная история. Скажите, что это такое?
Ответ: Кредитной историей называется информация, состав которой определен законом и которая характеризует исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа или кредита и хранится в бюро кредитных историй. Источником формирования кредитной истории является организация, являющаяся заимодавцем или кредитором по договору займа или кредита и представляющая информацию, входящую в состав кредитной истории, в бюро кредитных историй.
Кредитная история ведется в отношении физического или юридического лица, которое является заемщиком по договору займа или кредита. Пользователем кредитной истории может быть индивидуальный предприниматель или юридическое лицо, получившие письменное (или иным способом документально зафиксированное) согласие субъекта кредитной истории на получение кредитного отчета для заключения договора займа или кредита.
Здравствуйте! Мне кажется, что моя кредитная история была каким-то образом рассекречена. Есть ли какие-то меры наказание за незаконное распространение содержание кредитной истории?
Ответ: Незаконные действия по получению или распространению информации, составляющей кредитную историю, если такие действия не содержат уголовно наказуемого деяния, влекут наложение административного штрафа на граждан в размере от десяти до двадцати пяти минимальных размеров оплаты труда
Здравствуйте! Я хочу узнать, есть ли какие-либо льготы при выдаче кредита сельскохозяйственным производителям?
Ответ: Такой льготой являются средства на возмещение части затрат на уплату процентов, предоставляемые из бюджетов субъектов Российской Федерации по займам, полученным в кредитных кооперативах на следующие цели:
1. Крестьянскими (фермерскими) хозяйствами и сельскохозяйственными потребительскими кооперативами:
• на закупку отечественного сельскохозяйственного сырья для первичной и промышленной переработки, горюче-смазочных материалов, запасных частей и материалов для ремонта сельскохозяйственной техники, минеральных удобрений, средств защиты растений, кормов, ветеринарных препаратов и других материальных ресурсов для проведения сезонных работ, перечень которых утверждается Министерством сельского хозяйства Российской Федерации, на покупку молодняка скота и птицы, а также на уплату страховых взносов при страховании урожая сельскохозяйственных культур;
• на закупку всех видов сельскохозяйственной техники отечественного производства и племенного скота, закладку многолетних насаждений и виноградников, строительство и реконструкцию животноводческих комплексов и предприятий по переработке льна и льноволокна;
• на строительство, реконструкцию и модернизацию животноводческих комплексов (ферм).
2. Гражданами, ведущими личное подсобное хозяйство:
• на закупку горюче-смазочных материалов, запасных частей и материалов для ремонта сельскохозяйственной техники и животноводческих помещений, минеральных удобрений, средств защиты растений, кормов, ветеринарных препаратов, на уплату страховых взносов при страховании сельскохозяйственных культур и многолетних насаждений и других материальных ресурсов для проведения сезонных работ;
• на покупку сельскохозяйственной малогабаритной техники, грузоперевозящих автомобилей полной массой не более 3,5 т, тракторов мощностью до 100 л.с. и агрегатируемых с ними сельскохозяйственных машин, сельскохозяйственных животных, оборудования для животноводства и переработки сельскохозяйственной продукции, реконструкцию, модернизацию и строительство животноводческих помещений, приобретение газового оборудования и подключение к газовым сетям.
Здравствуйте! Я взял кредит на целевое использование. Каким образом мне нужно подтвердить, что деньги пошли именно на планируемые покупки?
Ответ: Законом установлены документы, подтверждающие целевое использование инвестиционных кредитов, полученных на приобретение техники и оборудования. Таковыми являются:
1. Копии платежных поручений, подтверждающие оплату техники и оборудования, заверенные заемщиком и банком.
2. Копии договоров на приобретение машин и оборудования, заверенные заемщиком.
3. Копии товарно-транспортных накладных, счетов-фактур на приобретение машин и оборудования, заверенные заемщиком.
4. Копии актов приемки-передачи машин и оборудования, заверенные заемщиком.
5. Дополнительные документы, подтверждающие приобретение за иностранную валюту машин и оборудования, предоставляемые заемщиком:
• копия контракта на приобретение импортного оборудования, заверенная заемщиком;
• копии платежных поручений и документов, подтверждающих открытие аккредитива на оплату машин и/или оборудования, заверенные заемщиком и кредитной организацией;
• копии свифтовых сообщений о подтверждении перевода валюты, заверенные кредитной организацией;
• копия грузовой таможенной декларации, заверенная заемщиком;
• копия паспорта импортной сделки, заверенная заемщиком;
• справка о состоянии паспорта импортной сделки, заверенная кредитной организацией.
Здравствуйте! Я собираюсь заняться предпринимательской деятельностью, для чего хочу взять кредит. Положены ли мне какие-либо льготы?
Ответ: Кредитование субъектов малого предпринимательства осуществляется на льготных условиях с компенсацией соответствующей разницы кредитным организациям за счет средств фондов поддержки малого предпринимательства. При этом кредитные организации, осуществляющие кредитование субъектов малого предпринимательства на льготных условиях, пользуются льготами в порядке, установленном законодательством Российской Федерации и законодательством субъектов Российской Федерации.
Фонды поддержки малого предпринимательства вправе компенсировать кредитным организациям полностью или частично недополученные ими доходы при кредитовании субъектов малого предпринимательства на льготных условиях.
Размер, порядок и условия компенсации устанавливаются договором между кредитной организацией и соответствующим фондом поддержки малого предпринимательства.